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为美好生活添保障(财经眼·百姓理财新观察③)

  一问:保险有啥用?

  保险的本质属性是提供风险保障。在家庭资产配置中,保险可以成为重要的组成部分

  25岁的北京市民计先生在去年一次体检中,意外查出一处问题,住院、手术花费约5万元。“这让我有了为自己增添保障的想法。”计先生说,经过一番了解,他为自己购买了一款住院医疗险和一款重大疾病保险,遇到意外情况时,能缓解经济压力。

  近年来,随着百姓生活水平和风险防范意识不断提高,越来越多居民通过购买保险强化自我保障。“今年,向我咨询保险产品并投保的人比以往更多了。”在北京工作的保险代理人于鹏说。

  我国保险市场的发展也是日新月异。1980年我国恢复财产保险业务,1982年恢复人身保险业务。起初,保险产品以财产保险为主,人身保险较少。1997年人身险市场份额首度超过财险。

  如今,我国保险产品日益丰富。医疗险、重疾险、医疗事故险等能够为居民就医诊疗提供保障;意外险、长期护理险等能为居民在遭遇意外事故,伤残或失能时提供经济补偿;寿险、税延养老险等能为居民养老提供更有力支持;车险、家庭财产保险等则能为居民在遭受财产损失时给予补偿。

  保单登记平台数据显示,截至今年1月末,全国有效医疗险保单6.3亿件、覆盖5.2亿人,有效疾病险保单3.3亿件、覆盖2.6亿人。

  不少人关心,保险能发挥怎样的作用?

  “保险本质属性是提供风险保障。对个人及家庭财富管理而言,当疾病、事故、灾害等意外情况发生时,保险能够一定程度上弥补经济损失,帮助个人及家庭渡过难关。因此,在家庭资产配置中,保险可以成为重要的组成部分。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说。

  除了在遇到困难时提供经济补偿,保险还有哪些功能?

  据了解,近年来保险除了发挥传统的事后理赔功能,越来越多保险公司积极探索为客户提供事前预防、事中服务等产品附加服务。

  近期南方多地持续暴雨,不少保险公司与有关部门加强合作,为车险客户提供降雨预警、路况提示、车辆救险等服务;不久前,长期护理保险扩大试点城市范围,一些保险公司积极开发建设养老社区,消费者购买保险后可入住并享受专业照护和养老服务;有的保险公司为健康险产品配套健康咨询管理等服务,帮助消费者增强健康意识,有效预防疾病。

  “保险行业通过提供更全面、优质的产品附加服务,能够更好发挥其风险保障功能,同时也有利于增强消费者风险保障意识和投保意愿,进而促进行业实现更好发展。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说。

  二问:保险如何选?

  不同人群应根据自身需求及实际情况,有针对性地投保

  面对健康险、养老险、意外险等琳琅满目的产品,消费者应如何选择?

  专家认为,有的保险产品适用各类人群,有的则更适合特定人群。消费者选购时应根据自身风险保障需求,并综合考虑家庭状况、经济条件,以及产品价格和保额等因素理性选择。

  ——健康险、养老险等产品适用范围较广,可以作为“基本款”。

  广东顺德的孔先生今年27岁。从17岁起,父母就为他购买一系列商业健康险。去年,孔先生不幸患上比较严重的疾病,保险公司很快按合同约定赔付重大疾病保险金等合计91.3万元,第一笔理赔及时到账,保障了孔先生治疗期间的费用支出。

  近年来,不少消费者越来越青睐医疗险、重疾险等商业健康险。朱铭来认为,商业健康险作为基本医疗保险的重要补充,能为居民医疗和健康提供更坚实的保障。

  商业健康险品类多,各自有哪些特点?

  “目前,重疾险和医疗险是消费者购买较多的健康险品种。重疾险的特点是能及时为患者治疗提供经济支持,有的患者选择保守治疗或不治疗也不影响赔付;而医疗险则是报销患者就诊费用,对治疗一些所需医药费较高的疾病,能提供更充足的经济支持。”平安健康险互联网事业部总经理冯晗说。

  健康险该投长还是投短?银保监会数据显示,去年医疗保险原保险保费收入同比增长32%,但从期限看,绝大部分为1年期产品,长期产品较少。不久前,银保监会通过引入费率调整机制,引导保险公司开发销售长期医疗保险产品。

  “消费者投保长期医疗保险产品后,在合同约定的保险期间内,因健康状况变化导致医疗费用增加,或者保险公司停售该产品,保险公司仍然要按合同约定履行责任,这是长期医疗保险相对短期医疗保险的优势所在。”银保监会有关负责人说。

  这位负责人还说,费用补偿型医疗险区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况,在保险条款、费率和赔付金额等方面予以区别对待,消费者可根据自身基本医疗保险情况选择合适的产品。此外,由于医疗险遵循损失补偿原则,医疗费用不能重复理赔,消费者购买时需重点关注保险条款相关情况,同时不建议重复购买此类产品。

  日前,重大疾病保险重新修订了疾病定义,原有25种重疾定义完善、扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,保障范围更广,赔付标准也更加合理。

  冯晗说,刚参加工作不久、投保经验较少的年轻人,可优先考虑配置一些保费较低、保障较高的健康险、定期寿险等产品;具备一定经济基础和投保经验的人群,还可配置税延养老保险等商业养老险以及一些储蓄型保险等,为未来生活带来更多保障。

  ——一些产品针对特定场景和人群,满足消费者差异化需求。

  业内人士建议,除了一些普遍适用的保险,消费者也可根据实际情况,有针对性地投保。

  湖北宜昌最近连降暴雨,世纪阳光小区住户刘女士家遭受雨水浸泡,木地板、墙面、沙发等受损。此前,刘女士投保了家庭财产保险,联系理赔人员前往家中查勘后,确定理赔金额3000元,一定程度上弥补了损失。据了解,家庭财产保险的保费往往不高,能为房屋主体、家庭装修、室内财产等提供一定的保障。

  浙江杭州市的许女士常到国外旅游,她为自己购置了全球航空意外险、国外旅行险等产品。“我在泰国旅行时磕伤了膝盖,进行了包扎等处理,医药费约500元人民币,回国后保险公司全额理赔。”她说。

  “居民可根据自己实际生活和工作中比较可能遇到的各种风险,通过合适的保险产品来弥补可能遭受的经济损失。”朱铭来说。

  满足保障需求,还须供给发力。银保监会有关负责人说,将进一步鼓励和引导保险行业加大产品创新力度,针对风险事件、特定人群等开发设计责任更广、价格更低的保险产品,不断扩大商业保险覆盖范围和人群,帮助缓解百姓后顾之忧。

  “总而言之,消费者应了解每种产品的不同特点,选择最适合自己的产品,同时也可考虑进行合理搭配。”郑伟说。

  三问:保险怎么投?

  投保、理赔渠道多种多样,在享受更便捷保障服务的同时,也应知悉风险、理性投保

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